Сейчас сервисы BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») предоставляют возможность бесплатной рассрочки. Многие крупные банки оказывают эту услугу. Однако в правовом регулировании этого сегмента есть пробелы. До 1 июня регулятор планирует разработать поправки в законодательство для их устранения.
Сервисы BNPL начали работать в России в 2021 году, сначала у банка «Тинькофф» (под названием «Долями»), а затем и у других крупных игроков, таких как Сбербанк с сервисом «Плати частями» и Альфа-банк с «Подели». Эти сервисы позволяют покупателям оплачивать только 25% от стоимости товара сразу, а остальную сумму — в рассрочку, равными частями, с определённой периодичностью. При этом заключение кредитного договора не требуется.
В 2021 году Банк России выразил обеспокоенность тем, что оформление рассрочки может ухудшить положение потребителей и лишить их ряда прав и гарантий. В связи с этим регулятор предложил ввести регулирование этого сегмента в 2022 году, а президент дал аналогичное поручение в конце 2023 года.
По мнению Банка России, главная проблема рассрочки заключается в том, что информация о ней не попадает в кредитную историю заёмщика, поэтому кредиторы не учитывают её при оценке долговой нагрузки. Кроме того, для BNPL-сервисов не существует стандартов информирования клиентов об условиях рассрочки.
Что предлагает ЦБ
Планируется введение регулирования для двух моделей рассрочки: платной и бесплатной. В первом случае модель приравняют к потребительскому кредиту, правила которого будут регулироваться как обычно. Предполагается, что за предоставление услуги будет взиматься комиссия с клиента. Все данные о транзакциях должны будут направляться в бюро кредитных историй.
По информации источника РБК в Центробанке, в случае с бесплатной рассрочкой, возможно, её предоставление будет осуществляться специализированными операторами. Для таких сервисов может быть установлен лимит на общую сумму покупок, чтобы контролировать увеличение долговой нагрузки на клиента. Рассматривается порог в размере 60 000–80 000 рублей, как сообщают представители банка «Тинькофф».
